Η φθινοπωρινή ισημερία φέρνει μια ακόμη βελτίωση στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Φέρνει ένα πλέγμα προστασίας για την πρώτη κατοικία η οποία διαχωρίζεται από την υπόλοιπη περιουσία η οποία ρευστοποιείται, και όλα αυτά οδηγούν σε μικρότερα χρέη, ενδεχομένως και μεγαλύτερο κούρεμα στις οφειλές και μικρότερες δόσεις.
Μέχρι σήμερα, η διαμόρφωση της πρότασης προς τον οφειλέτη ήταν συνάρτηση της συνολικής του περιουσίας. Οπότε και το δοσόλογιο που προέκυπτε αφορούσε μεγαλύτερες οφειλές άρα και οι δόσεις ήταν μεγαλύτερες και επομένως η ρύθμιση λιγότερο ελκυστική.
Από σήμερα ο οφειλέτης αποκτά τη δυνατότητα να προστατέψει την πρώτη του κατοικία και ως αντάλλαγμα πρέπει να δεχτεί να βγει η υπόλοιπη περιουσία του σε πλειστηριασμό προκειμένου να ικανοποιηθούν οι πιστωτές.
Είναι φανερό ότι η βελτίωση αυτή αφορά οφειλέτες που έχουν περισσότερα του ενός – της κύριας κατοικίας τους – ακίνητα γιατί αλλιώς δεν υπάρχει κάτι για να ρευστοποιηθεί.
Ας πάρουμε για παράδειγμα έναν οφειλέτη που έχει χρέη 220.000€. Διαθέτει πρώτη κατοικία αξίας 140.000€, ένα εξοχικό 70.000€ κι ένα οικόπεδο 30.000€. Με τη νέα ρύθμιση προστατεύεται και βγαίνει εκτός εκποίησης η πρώτη του κατοικία. Εξοχικό και οικόπεδο εκποιούνται. Ας υποθέσουμε ότι ρευστοποιούνται για 80.000€ και πηγαίνουν στους πιστωτές του. Αυτομάτως η οφειλή του πέφτει στις 140.000€, επομένως η ρύθμιση που επιδιώκει αφορά πολύ μικρότερη οφειλή – γιατί θα υπάρξει και κούρεμα που κατά μέσο όρο ανέρχεται στο 13,5% – και άρα και μικρότερη δόση.
Στα «ψιλά» γράμματα της πρόβλεψης – και στις περιπτώσεις ειδικά μεγάλων περιουσιών – ο οφειλέτης δεν αποφασίζει ο ίδιος ποια από τα υπόλοιπα ακίνητα του θα εκποιηθούν. Αυτό το κάνουν οι πιστωτές μέχρι του σημείου που να ικανοποιούνται πλήρως οι απαιτήσεις τους.
Ο οφειλέτης διατηρεί πάντως το δικαίωμα να αποδεχθεί ή όχι την πρόταση των πιστωτών. Στις περιπτώσεις συνιδιοκτησίας χρειάζεται η σύμφωνη γνώμη όλων των συνιδιοκτητών.
Από τη στιγμή που υπογραφεί η σύμβαση και όσο ο οφειλέτης τηρεί τους όρους της, ενεργοποιείται και η ουσιαστική προστασία του σπιτιού: οι πιστωτές που δεσμεύονται από τη συμφωνία δεν μπορούν να επισπεύσουν αναγκαστική εκτέλεση στην κύρια κατοικία, να λάβουν ασφαλιστικά μέτρα επ’ αυτής, να εγγράψουν νέα υποθήκη ή να μετατρέψουν προσημείωση σε υποθήκη.
Αντίθετα, αν ο οφειλέτης αθετήσει τη σύμβαση, η προστασία παύει. Μάλιστα, ο νόμος προβλέπει ότι τα ποσά που είχαν ρυθμιστεί με τη σύμβαση που αθετήθηκε δεν μπορούν στη συνέχεια να ρυθμιστούν εκ νέου με νέα αίτηση στον Εξωδικαστικό.
Για να ξεκινήσει η διαδικασία της εκποίησης η οποία γίνεται ηλεκτρονικά, συνήθως την πρωτοβουλία αναλαμβάνει ο πιστωτής με την υψηλότερη ενυπόθηκη απαίτηση. Η ημερομηνία της δεν μπορεί να απέχει λιγότερο από 40 ούτε περισσότερο από 60 ημέρες από τη σύνταξη της σχετικής έκθεσης του δικαστικού επιμελητή.
Για να απολαύσουν τη ρύθμιση όσο γίνεται περισσότεροι οφειλέτες, ο νομοθέτης δίνει δεύτερη ευκαιρία ένταξης στον εξωδικαστικό σε όσους είχαν μπει σε ρύθμιση αλλά την έχασαν. Η δεύτερη αυτή ευκαιρία θα διαρκέσει για 6 μήνες, έως το τέλος Μαρτίου.
Η βελτίωση αυτή, μαζί με την δυνατότητα υπαγωγής στον εξωδικαστικό σε όσους έχουν οφειλές από 5.000€ – κι όχι 10.000€ που ήταν το πρότερο κατώφλι – η οποία ενεργοποιήθηκε μέσα στο καλοκαίρι και δεν έχει ακόμη αποφέρει τα μέγιστα, αναμένεται να δώσει νέα ώθηση στον αριθμό των ρυθμίσεων.
Τα τελευταία στοιχεία δείχνουν ότι έχουν ολοκληρωθεί 69.997 επιτυχείς ρυθμίσεις, οι οποίες αντιστοιχούν σε αρχικές οφειλές 20,56 δισ€. 7.855 από αυτές αφορούν οικονομικά ευάλωτα νοικοκυριά.
Πηγή: https://www.skai.gr/news/finance/aspida-prostasias-gia-tin-proti-katoikia-sikonei-o-eksodikastikos
